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    Seguros de Comercio o Multirriesgo: todo lo que necesitas saber

    Publicado el 21/09/2020 a las 16:09:12 en Barcelona, Spain    ⬤     Última modificación 23/09/2020 a las 16:09:54

    Abrir un local o comercio es imprescindible para algunos autónomos que desarrollan su actividad de cara al público y para la mayoría de Pymes que necesitan un lugar común desde el que funcionar como equipo como puede ser una oficina. Ambas cuestiones, desarrollar una actividad de cara al público y disponer de un local comercial u oficina, implican riesgos de distinta índole: robos, incendios, daños por agua, caídas, rotura de cristales

    Uno de cada dos autónomos, pymes y comercios sufren un siniestro a lo largo del año. Siniestros que implican importantes sumas de dinero que pueden comprometer la viabilidad del negocio en caso de no contar con un seguro de Comercio o Multirriesgo que les proteja frente a estas eventualidades.

    En este artículo te contamos:

    1. ¿Qué es un seguro de comercio o Multirriesgo?
    2. Coberturas básicas de un seguro de Comercio Multirriesgo
    3. ¿Es obligatorio contratar un seguro de Comercio o Multirriesgo?
    4.  Requisitos para contratar un seguro de Comercio Multirriesgo
    5. ¿Cuánto cuesta un seguro de Comercio o Multirriesgo?
    6. ¿Es deducible un seguro de Comercio?
    7. Seguro multirriesgo para Empresas y pymes
    8. Seguro multirriesgo para Comercios y Oficinas

     

    ¿Qué es un Seguro de Comercio o Multirriesgo?

    icono seguro comercioEl seguro de comercio o multirriesgo es aquel que te protege tanto a ti como a tu establecimiento comercial de posibles daños accidentales. Pongamos por caso un incendio que quema las instalaciones de tu establecimiento, fuertes lluvias que provocan una inundación o un vándalo que rompe los cristales de tu oficina. Los productos que tienes almacenados dentro de tu local sufrirían daños y los equipos gracias a los cuales puedes abrir tu negocio cada día también. Sin embargo, todo ello estaría cubierto con esta póliza.

     

    Y no solo eso. La Responsabilidad Civil también suele estar incluida con un capital acordado previamente para que el empresario quede respaldado frente a lo que puedan reclamarle terceras personas en caso de intoxicación alimentaria o caída en su establecimiento ya sea de un cliente, proveedor o repartidor.

    Los seguros Multirriesgo están especialmente pensados para oficinas así como negocios de venta de productos y servicios.

    Los seguros de comercio o Multirriesgo están especialmente diseñados para negocios dedicados a la venta de productos, servicios y oficinas; tienen la particularidad de cubrir cantidad de riesgos diferentes en una única póliza para comodidad del asegurado; y su misión es garantizar la tranquilidad de Autónomos y Pymes aportándoles la certeza de estar cubiertos frente a importantes indemnizaciones, reparaciones o sustitución de material en caso de accidentes.

    De no contar con este seguro, tendrían que asumir todas las pérdidas con su propio patrimonio. ¿Consecuencia? La gran mayoría de Pymes que viven al día, o que destinan gran parte de sus recursos a crecer, no tendrían mayor alternativa que cerrar.

     

    Coberturas básicas de un seguro de Comercio Multirriesgo

    ICON_coberturas_seguro_comercioEsta póliza es una especie de seguro “a la carta” que permite gran flexibilidad a la hora de contratar únicamente las coberturas que tu negocio necesita en una sola prima. Se adapta también al tamaño y características de tu actividad empresarial y su objetivo es compensar al Autónomo o la Pyme por cualquier problema ocurrido dentro de sus instalaciones. De hecho, las coberturas básicas se centran en dos ámbitos:

    • El continente o local comercial en sí mismo donde la empresa desarrolla su actividad profesional

    • El contenido, que es todo lo almacenado en el interior del local comercial (herramientas, maquinaria industrial, equipos electrónicos…)

    La mayoría de los seguros multirriesgo para comercio incluyen coberturas para continente y contenido aunque el Autónomo también puede elegir contratar solo las relacionadas con uno de ellos si lo prefiere. Puede ser el caso de alguien que trabaja en un local de alquiler.

     

    Lo normal en los seguros Multirriesgo es que incluyan las siguientes coberturas básicas:

    1. Incendio: ya sea por un problema en la instalación del edificio o por la acción vandálica de un tercero

    2. Robos y hurtos por parte de terceros o del propio personal

    3. Daños por agua

    4. Responsabilidad Civil de distintos tipos 

    5. Fallos eléctricos: cuando se produce un pico de tensión en la red eléctrica o un cortocircuito dentro de la instalación del local y, como consecuencia, se averían los equipos electrónicos conectados dentro del establecimiento. El seguro multirriesgo cubre la reparación o sustitución de ordenadores, maquinaria, etc.

    6. Actos vandálicos: rotura de escaparates o pintadas en la fachada

    7. Reparaciones en maquinaria y equipos informáticos con asistencia 24 horas y el propósito de garantizar la operatividad del negocio.

    Cada Autónomo y cada Pyme puede elegir qué coberturas contratar en función de sus intereses para pagar únicamente por lo que necesita.

    ¿Es obligatorio contratar un seguro de Comercio o Multirriesgo?

    ICON_seguro_comercio_obligatorioSe puede entender que sí porque para solicitar la licencia de apertura de un local, el Ayuntamiento exige contar al menos con el seguro de Responsabilidad Civil que cubra daños accidentales a terceros. Sin embargo, el seguro de Responsabilidad Civil no cubre los riesgos en el local y además, la escasa diferencia de precio entre ambos hace que merezca la pena contratar una póliza Multirriesgo que proteja también al establecimiento de posibles siniestros.

    Un seguro Multirriesgo es obligatorio en caso de que te lo exija el banco para concederte la hipoteca o si te lo requiere el propietario del local que has alquilado.

    En la práctica, es obligatorio en algunos casos. Por ejemplo si has pedido una hipoteca y el banco te exige que asegures los posibles daños que puedan producirse o en caso de que te lo pida el propietario del local a quien se lo has alquilado. En el resto de contextos sigue siendo muy recomendable ya que sale más rentable pagar el seguro y tener el negocio protegido que estar obligado a asumir las reparaciones o sustituciones de material causadas por alguno de estos daños con tu propio patrimonio personal o el de la empresa. 

     

    Imagina por ejemplo que se produce un pico de tensión en tu local y se averían los dispositivos electrónicos de tu empresa, o que una fuga de agua deteriora todo el stock que tenías en el almacén. Estos daños implican pérdidas económicas considerablemente caras que tendrías que asumir con tu propio patrimonio en caso de que no contases con un seguro de Comercio. En cambio, si has contratado la póliza previamente, sería el seguro quien se haría cargo de las reparaciones, al menos, en una gran parte.

     

    Requisitos para contratar un seguro de Comercio Multirriesgo

    ICONo_seguro_multirriesgo_contratarContratarlo es un proceso rápido y sencillo. Tan solo es necesario estar dados de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (el RETA) o tener una sociedad. Además, debes tener un local comercial, ya sea en alquiler o en propiedad, dado que si no cuentas con él no habría nada que proteger. Por último, se deben reunir una serie de requisitos:

    • El titular de la póliza debe ser también el dueño del negocio o uno de los propietarios de la sociedad.
    • También tiene que ser el propietario del local o el titular del contrato de alquiler.
    • Debe tener más de 18 años.
    • Es necesario que haga un inventario con la maquinaria, los equipos electrónicos y demás elementos valiosos que vaya a almacenar dentro del establecimiento para fijar las coberturas y la cuantía de la póliza.

    Trámites, por tanto, mínimos para contratar este seguro que contrastan con la gran tranquilidad de saber que tu local y todo lo que almacenas dentro de él están protegidos ante posibles eventualidades.

     

    ¿Cuánto cuesta un seguro de Comercio o Multirriesgo?

    Icono seguro multirriesgo precioNo hay una respuesta universal para contestar la pregunta de cuánto cuesta un seguro Multirriesgo para empresas u oficinas. Como ya sabes, esta póliza permite un alto margen de personalización. Desde elegir qué coberturas contratar y qué capitales asegurar (continente, contenido o ambos) hasta tu propia profesión y los riesgos derivados de ella son factores que influyen de manera importante en el precio. Pero además, es el asegurado que contrata el seguro quien decide cómo asegurar sus bienes de manera que, si tiene material costoso y que además sea difícil de reemplazar, deberá indicar un valor alto para poder suplir posibles daños. Lo mismo que también debe indicar si no quiere asegurar alguno de los equipos. Cuanto más caro sea el equipo, más elevada será la tarifa del seguro. El truco siempre será asegurar los bienes por su justo valor.

    Tu profesión y los riesgos derivados de ella, las coberturas que contrates o la ubicación de tu establecimiento comercial u oficina son factores que determinan el precio de un seguro Multirriesgo.

    La ubicación del establecimiento también es un factor importante a la hora de calcular el precio de una póliza de este tipo. No es lo mismo que esté dentro de un centro comercial, que a pie de calle, en núcleo urbano o en zona despoblada y, dependiendo de la antigüedad de la construcción, los metros cuadrados que tiene y si cuenta con sistemas de seguridad contra incendios y robos el seguro será más o menos barato.

     

    Por último, el número de empleados también influye directamente sobre el riesgo al que está expuesto el negocio y, por tanto, sobre la prima del seguro.

    Pero antes de hacer este cálculo y plantearte cuánto cuesta el seguro de un bar, tienda u oficina, hay que tener presente que un simple robo puede generar destrozos muy superiores a la prima del seguro. Y que contratarla, por tanto, sale rentable.

    En la web de SingularCover te lo ponemos fácil: puedes calcular tú mismo y en solo 1 minuto cuánto te costaría un seguro multirriesgo para tu negocio.

     

    ¿Es deducible un seguro de Comercio?

    Un seguro es un gasto derivado de la actividad profesional del Autónomo y la Pyme y, como tal, se puede deducir de acuerdo a la legislación relacionada con este colectivo profesional.

    Además, en el caso de los seguros se puede deducir la cuantía total que pagan por la póliza al ser un producto exento de IVA y sujeto al Impuesto sobre Primas de Seguro y de la Tasa destinada al Consorcio de Compensación de Seguros.

    Para hacerlo, solo tienes que presentar la factura de tu seguro a la hora de gestionar tus declaraciones trimestrales y resúmenes anuales.

     

    Además, no importa si el local comercial que vas a asegurar es de tu propiedad o lo has alquilado a otra persona. El seguro multirriesgo que contrates será igual de deducible en ambos casos.

    Seguro multirriesgo para Empresas y Pymes

    Un seguro multirriesgo empresarial es una póliza que cubre una gran variedad de peligros que pueden ocurrir dentro de cualquier negocio. Suele estar formado por dos conglomerados de coberturas:

    1. Coberturas comunes: que hacen referencia a riesgos inherentes a la inmensa mayoría de locales comerciales como la posibilidad de que se produzca un incendio o una inundación.

    2. Coberturas específicas: aquellas que atañen a un tipo de negocio concreto, por las características propias de la actividad realizada.

    ICONo_seguro_multirresgo_empresasFundamentalmente, lo que cubre un seguro multirriesgo para empresas son los posibles daños experimentados en el continente (el local en sí mismo) y el contenido de las instalaciones de la empresa (todo lo almacenado en su interior como puede ser la maquinaria o el stock de productos).

    Aunque no es obligatorio para todos los Autónomos y Pymes, la contratación de seguros multirriesgo es muy recomendable porque brinda una dosis extra de protección a tu empresa ante imprevistos.

    Un seguro multirriesgo protege a tu empresa de múltiples riesgos en una única póliza a un precio más económico que en caso de tener que contratar un seguro independiente para cada tipo de riesgo.

    Además, en caso de contratarlo, tiene la ventaja de brindar asesoramiento y defensa legal de gran utilidad en caso de recibir una demanda o una simple hoja de reclamaciones. Por su parte, al unificar todos los riesgos en una sola póliza, el precio final es bastante más económico que si tuvieses que contratar un seguro concreto para cada uno de los riesgos. Y, si optas por pagarlo mensualmente, la liquidez de tu negocio no saldrá tocada.

     

    Seguro multirriesgo para Comercios y Oficinas

    ICON_2_video8Elegir correctamente las coberturas que necesitas es crucial a la hora de contratar un seguro para que realmente consigas la protección más adecuada del continente, el contenido y la responsabilidad civil frente a terceros. En el caso de comercios y oficinas, este seguro debe cubrir obligatoriamente los daños ocasionados en el continente (las propias instalaciones del negocio) y en el contenido (los equipos y productos que hay dentro), así como la responsabilidad civil del empresario.

    De forma generalizada, serían coberturas útiles para comercios y oficinas, las siguientes:

    1. Accidentes imprevisibles 

    2. Consecuencias derivadas de fallos eléctricos

    3. Daños en el patrimonio del comercio u oficina originados por terceros

    4. Robos

    5. Desperfectos en mercancías

    6. Reparaciones de equipos informáticos

    7. Defensa legal

    8. Responsabilidad civil a terceros

    Como vemos, una póliza multirriesgo no es un simple seguro contra incendios que se puedan producir en tu local comercial u oficina, sino que va mucho más allá. Se trata de una especie de seguro a la carta que te permite centrarte en lo que realmente te apasiona: hacer crecer tu negocio. En SingularCover, además te lo ponemos fácil para que puedas pagar tu póliza cómodamente mes a mes sin comisiones. 

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