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    ¿Qué precio puede tener un seguro de Responsabilidad Civil?

    Publicado el 15/07/2020 a las 10:07:34 en Barcelona, Spain    ⬤     Última modificación 15/08/2020 a las 10:08:05

    Si estás buscando precios sobre esta póliza en concreto, probablemente ya sabrás que un seguro de Responsabilidad Civil es aquel que te protege de las reclamaciones de terceros por posibles daños y perjuicios que tanto tú como tus empleados podáis causar a estos terceros en el desempeño de vuestro trabajo. Aunque si necesitas más información antes de consultar su precio, aquí te contamos todos los detalles sobre un seguro de Responsabilidad Civil.

    En este post hablaremos de:


    Icono monedasResponder a la pregunta de cuánto cuesta un seguro de Responsabilidad Civil no es algo ni rotundo ni tampoco universal. Más bien todo lo contrario: la respuesta depende de múltiples factores y está sujeta a mucho margen de personalización en función de las particularidades de cada caso: número de empleados, localización, profesión, riesgo, experiencia…

    Hablamos, hay que aclararlo, de la RC General puesto que, como sabrás, también existe un tipo de Responsabilidad Civil Profesional obligatoria exigida por ley en aquellas profesiones reguladas por ley, como puedan ser abogados, médicos y profesionales sanitarios, arquitectos, etc. Asimismo, en algunos negocios y comercios, es obligatorio contratar la Responsabilidad Civil asociada a dicho negocio para solicitar la licencia de apertura de un local. Un ejemplo conocido es el de las terrazas de establecimientos de hostelería y restaurantes.

     

    Los factores que influyen en el precio de un seguro de RC

    La póliza que elijas y las coberturas influyen directamente en el precio del seguro de Responsabilidad Civil para Autónomos que puedas contratar. Por ejemplo, los seguros de responsabilidad civil profesional suelen tener una mayor prima que los de responsabilidad civil general, y en éstos, la prima depende en gran medida de las coberturas incluidas (RC explotación, RC productos, RC patronal, RC locativa, etc.)

    El número de empleados, la ubicación del negocio y la profesión a asegurar determinan el precio de la póliza de RC.

    En un comercio, aún siendo inquilino y no propietario del local (éste último debería contar siempre con un seguro de Responsabilidad Civil Inmobiliaria para cubrir los daños a terceros ocasionados por su local), es aconsejable contar con la cobertura de Responsabilidad Civil Locativa. Y es que la RC Locativa protege al dueño del negocio, aunque no sea propietario del local, de reclamaciones de terceros.

    ¿Quieres proteger tu negocio con un seguro a medida?

    Por otra parte, cuantos más empleados, mayor riesgo enfrenta el negocio y, por tanto, mayor cobertura necesitará. La ubicación, el ayuntamiento o si trabajas fuera de casa también afectan al riesgo que se está asumiendo así como las regulaciones de seguros locales que se deberán tener en cuenta para calcular el precio de la póliza.

    La profesión del Autónomo en sí misma determina que si trabajas por ejemplo con equipos pesados, propiedades caras o en entornos peligrosos, la cotización del seguro sea más alta que si tu actividad profesional implica sentarse delante de un ordenador. Esto significa que los profesionales de la construcción probablemente pagarán más por su seguro de RC que un informático que trabaja desde su casa.

    La facturación del negocio solo tiene un impacto relevante en el precio cuando supera los 2 ó 3 millones de euros.

    Y por último la facturación del negocio y la experiencia también son factores a tener en cuenta para calcular el precio de un seguro para Autónomos, ya que se supone que el riesgo de reclamación aumenta cuanto mayor sea la facturación y que un profesional experimentado implica menos riesgos que otro que acaba de empezar con su negocio. En cualquier caso, la facturación del negocio solo tiene un impacto relevante en el precio si está  por encima de 2 ó 3 millones de euros, y la gran mayoría de autónomos y comercios estarían por debajo de este nivel.


    El precio de la póliza en función de la profesión

    En general, se suelen establecer 6 categorías de riesgo en función de la profesión:

    • Categoría 1: Profesiones administrativas o sedentarias desempeñadas en interiores y sin laboratorio, con desplazamientos solo esporádicos. Ejemplo: administrativo, fiscal, economista.
    • Categoría 2: Profesiones administrativas o sedentarias desempeñadas a pie de obra o en laboratorio, o bien con desplazamientos habituales, necesarios para el desarrollo de la actividad. Ejemplo: comercial, ATS, cartero.
    • Categoría 3: Profesiones con trabajo manual poco peligroso o supervisión de tareas incluidas en categorías superiores. Ejemplo: cocinero, decorador, mozo de almacén.
    • Categoría 4:Profesiones con trabajo físico o artesanal, sin utilización de maquinaria peligrosa. Ejemplo: albañil, mecánico de coches, instalador de toldos.
    • Categoría 5: Profesiones con trabajo físico o artesanal, con agravantes o utilización de maquinaria peligrosa. Ejemplo: fundidor, trabajo en cantera sin explosivos, electricista.
    • Categoría 6: Profesiones con gran peligrosidad. Ejemplo: Instalador en tejados, vigilante con arma de fuego, bombero.

    Por tanto, no cuesta lo mismo cubrir los riesgos que pueda tener un instalador de gas, pongamos por caso, que los derivados de las profesiones del sector de la construcción, dos de las profesiones más comunes en seguros de RC. Vamos a analizar cada uno de ellos por separado para hacernos una idea genérica en cuanto a precios de un seguro de Responsabilidad Civil.


    ¿Cuánto cuesta un seguro de RC para constructor?

    Si trabajas en la construcción y estás buscando presupuesto para tu seguro de Responsabilidad Civil, lo primero que debes tener en cuenta es en qué tipo de obras desempeñas tu labor: ¿reformas u obra nueva? En el primero de los casos, si las obras que realizas afectan a muros y elementos estructurales de la edificación, este factor será determinante para el precio de tu seguro. En el segundo, las variables que influyen en el presupuesto son, por ejemplo, de cuántas alturas será la edificación o si la construcción está bajo tierra (un sótano o un garaje por ejemplo).

    El tipo de obras en las que trabajes (nueva o reformas) influye en el precio de un seguro de RC para construcción.

    En ambos casos, el tener o no empleados a cargo o empresas subcontratadas incrementa la posibilidad de ser demandado y, por tanto, afecta al precio del seguro de la misma manera que es importante saber si los trabajos que se realizan implican derribos o excavaciones o si tienen algún impacto sobre las redes de suministro eléctrico, de agua, gas, alcantarillado o telecomunicaciones. Una vez valorado todo esto, en el caso de que decidas contratar un plan básico de seguro de RC con las mínimas garantías necesarias, podrías encontrar presupuestos desde unos 13  euros al mes aproximadamente. Esto te permitiría concentrarte en tu negocio sin tener que preocuparte por procesos y reclamaciones judiciales que te quitarán tiempo y mermarán tu patrimonio en caso de que la reclamación tenga éxito.


    El precio de un seguro de RC para instalaciones

    Cuando hablamos de profesiones relacionadas con el ámbito de las instalaciones, además de conocer con qué tipo de instalaciones trabajas exactamente (fontanería, electricidad, gas, alta tensión, tejados…) y el riesgo derivado de cada una de ellas, para calcular un presupuesto adaptado 100% a tus circunstancias es importante saber si tienes empleados fijos, autónomos o empresas subcontratadas, tu facturación media al año, si haces trabajos en exteriores, si realizas tu actividad en construcciones subterráneas, en viviendas, naves industriales, oficinas, obras de reformas o urbanizaciones y si dispones además de un seguro de accidentes o convenio para los trabajadores.

    Teniendo todo esto en cuenta, se podría encontrar un seguro con un plan básico para instalador desde 15€/mes. Esta sería la cobertura más económica aunque, como decimos, estamos hablando de una categoría muy heterogénea y cuya actividad y riesgo influye directamente en el precio final del seguro. Habría que analizarlo caso por caso. En SingularCover somos capaces de hacerlo en solo unos minutos al haber digitalizado todo el proceso y aplicado herramientas de analítica de datos que permiten realizar el análisis pormenorizado teniendo en cuenta todos los factores del mercado.

    La analítica digital de datos permite realizar un análisis de mercado teniendo en cuenta todos los factores que influyen en el precio de un seguro de RC.

    Además de todos estos detalles relativos a la profesión a asegurar, para calcular el precio de tu seguro de Responsabilidad Civil también debes tener en cuenta que algunas pólizas requieren una prima mínima y que, en algunos casos, los Ayuntamientos en los que realizas tu actividad profesional también exigen determinadas coberturas de manera obligatoria.


    ¿Por qué compensa pagar un seguro de Responsabilidad Civil?

     

    A diferencia de las grandes corporaciones, que manejan presupuestos que en muchas ocasiones hacen más sencillo evitar conflictos pagando las reclamaciones incluso aunque no sean responsables directos, para las pequeñas empresas es crítico contar con un seguro que las proteja de este tipo de imprevistos. Los accidentes ocurren y no estar cubiertos podría suponer la quiebra de una Pyme o un Autónomo al tener que asumir con su patrimonio personal los elevados costes de las reclamaciones por daños.

    Los accidentes ocurren y no estar cubiertos podría suponer la quiebra de una Pyme o Autónomo.

    Además, los pequeños negocios no necesitan seguros con tantas coberturas de Responsabilidad Civil como una gran corporación, por lo que estaríamos hablando de pagar únicamente por el seguro que un negocio en concreto necesita. Se trata de personalizarlo al 100% y de evitar la “letra pequeña” de las permanencias, los gastos de cancelación y todo tipo de cadenas que atan al Autónomo o la Pyme a una determinada compañía aseguradora.

    Con el factor de la personalización, en lugar de comprar varios tipos de seguros, cada negocio obtiene una póliza específica que incluye exactamente lo que necesita. Por ejemplo, un profesor de enseñanza pre-escolar podría encontrar un seguro con hasta 150.000€ de garantía desde 27,87€/año (saldría a unos 2,3€/mes si echamos cálculos), mientras que un instalador que trabaje en tejados debería contratar una póliza más alta como hemos visto.

    Incluso dentro de una misma industria, en SingularCover diseñamos pólizas para satisfacer las necesidades específicas de cada cliente. El ahorro viene de evitar costes innecesarios al conseguir que el cliente no pague por coberturas que no necesite. Por eso es prácticamente imposible predecir cuánto costará exactamente una póliza hasta analizar las características concretas del negocio. En todo caso, el precio de un seguro de Responsabilidad Civil siempre será económico si lo comparamos con el alto coste de las indemnizaciones que podrían derivarse de los daños provocados a terceros durante el ejercicio de tu profesión.

    Desde nuestra web puedes calcular el precio de tu seguro en solo 1 minuto. Si lo prefieres, también puedes llamarnos al 910780404 o escribirnos a ayuda@singularcover.com. Nuestros agentes especializados podrán asesorarte a medida en función de lo que necesites.

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