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    ¿Por qué necesitas un seguro de baja laboral o ILT si eres autónomo?

    Publicado el 16/11/2020 a las 17:11:19 en Barcelona, Spain    ⬤     Última modificación 24/01/2021 a las 01:01:09

    271,04 euros. Esta es la cifra que ingresarías en tu cuenta bancaria de prestación pública durante el primer mes de baja laboral si cotizas lo mínimo como autónomo. ¿Lo sabías? ¿Te lo habían comentado alguna vez? Si te cuesta creerlo, te recomiendo que eches un vistazo a este artículo en el que explicamos con detalle cuánto cobrarías cada día como autónomo si tienes que cogerte la baja.

    Conociendo esta realidad es cuando cobra todo el sentido una afirmación que escuchamos con cierta frecuencia: “Soy autónomo. No me puedo permitir el lujo de coger una baja”. Contando únicamente con la prestación pública, es lógico pensar en lo difícil que puede ser para un autónomo hacer frente a sus gastos habituales (facturas del negocio, recibos, proveedores, empleados, gastos particulares o familiares, domiciliaciones, etc.) con menos de 300 euros al mes.

     

    Una descobertura pública sustancial que afecta a nada menos que el 85% de los autónomos que trabajan en España. Estamos hablando de más 2 millones y medio de trabajadores. Y para ellos está especialmente pensado el seguro de baja laboral o ILT (incapacidad laboral temporal).

    Al 85% de los Autónomos que trabajan en España les corresponden menos de 300€ de prestación pública por baja laboral el primer mes.

    ¿Para qué se usan los seguros de ILT?

    A diferencia de otros seguros como el Multirriesgo de Comercio, que te indemnizará con una cantidad final si has tenido un siniestro como puede ser un incendio en tu local comercial, una póliza de baja laboral es un subsidio diario. Percibes una cantidad por cada día que estás de baja laboral a causa de una enfermedad o accidente tanto si lo has sufrido en tu lugar de trabajo como en tu tiempo libre (paseando por la calle o practicando algún deporte por ejemplo). Cantidad diaria (fines de semana incluidos) que, dependiendo de las coberturas que hayas contratado, puede ascender hasta los 400€/día. Además, se trata de un seguro de cobertura mundial de manera que, si has sufrido ese accidente mientras estabas de viaje en otro país, también estarás cubierto al instante.

    Con los seguros de baja laboral para Autónomos, tú eliges la cantidad diaria que te interesa cobrar cuando estés de baja.

    Veamos un ejemplo: para una profesión tipo agente comercial, si eres menor de 45 años puedes contratar un seguro de baja laboral para autónomos desde 30€ al mes para recibir una cantidad de 23€ de tu aseguradora por cada día que estés de baja. O, lo que es lo mismo, ingresarás 690€ cada mes que no puedas trabajar. Sumando esta cantidad a la prestación que le corresponde de la Seguridad Social (271,04€ el primer mes si cotiza en la base mínima), obtenemos una cifra que muy probablemente se acerca a su nivel habitual de ingresos en un mes de trabajo y que le permite salir adelante mientras se recupera de su baja.

    seguro baja laboral autonomosLo habitual es que la indemnización del seguro ILT cubra bajas de hasta 365 días o, como máximo, 1 año y medio. En España, las bajas laborales superiores a 1 año y medio están obligadas, por ley, a pasar la supervisión de un tribunal médico que decidirá si el trabajador está en condiciones de reincorporarse al trabajo o, por el contrario, se le concede la incapacidad laboral permanente.

    Entonces, ¿cuál es la diferencia entre la cobertura por baja laboral de la Mutua y la cobertura de un seguro de ILT?

    Desde la última reforma del Régimen Especial de Trabajadores Autónomos en 2019, todos los trabajadores por cuenta propia están obligados a tener una Mutua colaboradora con la Seguridad Social encargada de cubrir las prestaciones públicas por contingencias comunes y profesionales. Afiliándose a una de estas entidades, el autónomo se garantiza el nivel de cobertura mínimo exigido por el Estado. En cambio, un seguro de Incapacidad Laboral Temporal (ILT) es el complemento privado a estas prestaciones públicas que necesita el autónomo para poder garantizar sus ingresos cuando no puede acudir a trabajar. Se contrata de forma voluntaria e individual con una compañía de seguros y, en nuestro caso, incluye coberturas por enfermedades, accidentes, hospitalización e incluso cobertura COVID-19.

    La Mutua solo garantiza al autónomo la cobertura mínima en caso de baja laboral. Para mantener tu nivel de ingresos necesitas un seguro de ILT. 

    ¿A quién va dirigido un seguro de ILT?

    La duración media de las bajas que se han cogido los autónomos en 2019 en España fue de 57 días según datos de Previsión Mallorquina. Esto significa que, para aquellos que cotizan por la base mínima y no tenían seguro, la prestación que recibieron mientras tuvieron su negocio cerrado fue de unos 510,25€ en 57 días con el negocio cerrado. Por el contrario, los que habían contratado un seguro de baja ILT para autónomos por unos 30 euros al mes recibieron esa prestación pública de 510,25€ más 1.311€ de su seguro. 1.821,25 euros de ingresos en total mientras se recuperaban de su enfermedad o accidente.

    seguro ilt autonomosEn esta diferencia se constata precisamente la función de los seguros de baja laboral dirigidos a autónomos, freelance y profesionales liberales: complementar sus prestaciones públicas o mutuales. Sin embargo, pese a la notable diferencia económica que existe y a los riesgos que implica para la gran mayoría de autónomos en España sacar adelante sus negocios únicamente con la prestación pública, lo cierto es que en nuestro país solo 1 de cada 10 trabajadores por cuenta propia tiene contratado un seguro de ILT a día de hoy. El 70% además declara haber ido a trabajar estando de baja según datos de fuentes del sector.

    Esto significa que, para 9 de cada 10 autónomos cogerse una baja laboral, como hemos expuesto al inicio de este artículo, es prácticamente un lujo. Lo es dada la descobertura pública y deja de serlo en el momento en el que se contrata un seguro de baja laboral (adaptado a cada tipo de bolsillo) que permita al autónomo cogerse una baja laboral con las mismas garantías que un trabajador por cuenta ajena.  

    Porque cuando estás de baja médica no deberías tener que preocuparte por tu economía, sino única y exclusivamente por tu salud.

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